Resumen del 2021: dinero

Seguimos con el recopilatorio rápido de meses anteriores. Esta vez con el peliagudo asunto del dinero.

Tema de conversación no válido para cenas o reuniones familiares de fin de año. Avisados estáis.

En putolunes nos gusta el dinero

El púrpura, el color de los billetes de 500.

Sin más dilación, os dejamos nuestro top 3 del 2021 en temas monetarios:

– Fondos financieros de película:

putolunes.es | FIRE fondos. El bueno, el feo y el malo.

– El coche, un pozo sin “fondo”:

putodinero.es | gastos - coche Mustang

– Y el post que más éxito ha tenido: Prestar dinero… no lo hagas.

PUTOLUNES.es | dinero - cuidado con los hamijos
Hamijo metiendo la mano hasta el “fondo”.

¿Cuál os ha parecido más interesante?

Perro (o perra) escapando de prisión.
En putolunes cuidamos de las perras (y los perros).

Chiste anti-lunes

Chiste pecuniario, obviamente:

—¿Me da 1000 euros para tomarme un café?

—¿Y cómo es que necesita 1000 euros?

—Es que quería tomármelo en Brasil.

Putoreto

Segunda prueba del reto de diciembre. Sube la dificultad.

PUTOLUNES.es - PUTORETO

Instrucciones:

  • Lee este post (si has llegado hasta aquí, imaginamos que lo has hecho).
  • Deja un comentario indicando cuál de los 3 artículos seleccionados te ha gustado más —y por qué— antes del las 00h del martes. Contestaciones del tipo “olakease” serán motivo de eliminación y ulterior risión pública.
  • Opcional pero MUY recomendable: dame un like en Twitter.

Feliz lunes

Desde el departamento financiero de putolunes os deseamos un inmejorable inicio de semana.

Tened cuidado con el dinero.

¿Prestar dinero?

No. Nunca. No lo hagas. ¿Prestar dinero? No, gracias.

Dirección prohibida. NO PRESTAR. No es no.
NO es NO.

Hola, soy el primo de Putolunes, Don Putodinero (@putodineroes en Twitter) y me intentaré explicar a continuación.

Una situación comprometida

Te levantas un viernes por la mañana, feliz, de buen humor…

y viene alguien a pedirte dinero. ¡ZÁS! Ya te han amargado el fin de semana.

Este tipo de peticiones (pecuniarias) nos ponen en un aprieto. Igualito que cuando te piden prestado un libro. Algo te dice que ya no lo vas a ver más…

Excepciones

– Me refiero a cantidades importantes, no a dar 5 euros o calderilla.

– Tampoco incluyo las emergencias. Ejemplo: han robado la cartera a tu mejor amigo y se ha quedado sin dinero en medio de una desalmada ciudad capitalista.

– Debemos considerar asimismo el tipo de relación que nos une con la persona pedigüeña. No es lo mismo que nos pida mandanga ese amigo que ni felicita por los cumpleaños, a que nos venga una persona que siempre está ahí para echarnos una mano.

Qué hacer si te piden

Sabiduría china

Los chinos han sido desde la antigüedad muy sabios:

Confucio. Sabiduría china de actualidad. Ante el vicio de pedir, la virtud de no dar.
Sabiduría ancestral.

“Ante vicio de pedil, viltud de no dal” (Confundio, año 595AC aprox.)

Tabla POP

Yo mismo, Putodinero, y desde el departamento de dinerito rico y finanzas de putolunes, os traigo una tabla para ayudaros a tomar la decisión menos equivocada posible.

En primer lugar, en el preciso instante en el que nos hacen la solicitud monetaria, podríamos actuar de la siguiente manera:

  • Sin dudarlo un segundo ni activar neurona alguna, abres Bizum y envías los euros al contacto que te pide. Fácil e indoloro —si no lo piensas.
  • O decir nanai del Paraguay. Que tú no prestas ni el boli Bic que robaste en 1987 en el Santander (soporte de plástico y cuerda sucia incluidos)…
  • O, por contra, puedes contestar: “dame un par de días, y me lo pienso”. (*)

(*) Si elegiste “pensar”, te pongo debajo una tabla que puede ayudarte a tomar una decisión.

La llamaremos tabla POP (Pide a Otro Primo):

Exponemos las 4 situaciones que pueden acontecer, fruto de la combinación de posturas que adoptan víctima (prestamista) y hamijo (prestatario).

Las consecuencias de estas acciones tendrán efectos directos sobre nuestra salud, tiempo, dinero y la supuesta relación de amistad.

Tabla de decisión para prestamos, POP (Pide a Otro Primo).
Tabla de decisión POP

Explicación concisa de la tabla

A) No se produce el préstamo.

Lo hemos mencionado antes. La víctima (nosotros) se niega (nos negamos) a prestar el dinero. Rápido, efectivo, indoloro, práctico.

No perdemos salud (no daremos vueltas a la cabeza mientras esperamos de vuelta el money), ni tiempo (decimos que no tajante y velozmente), ni dinero (no prestamos la guita).

Respecto a la amistad… si es un buen amigo (e inteligente), seguirá siéndolo aunque no le prestes; si es un hamijo (un aprovechado o amigo de esos que solo te llama por el interés), se esfumará y matarás dos pájaros de un tiro. Es por ello que hemos puesto una carita sonriente en la casilla correspondiente.

B) Prestamos y nos devuelven la pasta.

Salvo el coste de oportunidad al pasar el tiempo y tener la choja en manos de otro, ni tan mal. Recuperamos el montante y no nos afecta negativamente a la salud.

Considerando el factor tiempo, aunque devuelva la cantidad prestada, habremos cobrado un interés cero (por debajo de la inflación).

En lo relativo a la amistad, resaltar un PERO: si la personita que nos pide ve que le dejamos dinero fácilmente, puede volvernos a pedir en el futuro (y nosotros a dejarle, ya que la última vez lo devolvió y nos rodea una falsa seguridad), y esto puede provocar una nueva situación de riesgo repetida en el tiempo.

C) Prestamos y nos crece la barba hasta el suelo (da igual que seas chica).

El hamijo nos dará largas, nos pondrá de mala leche, perderemos el tiempo llamándole o enviando mensajes de recordatorio… bastante mal.

Sí, el dinero volverá a nuestras carteras, aunque tras pasar los meses, valiendo menos (¡hola inflación!).

Como hemos visto, para los casos B y C, si el dinero se devuelve sin intereses (como suele suceder en los préstamos entre conocidos), valdrá menos (sempiterna inflación). Por eso mismo hemos pintado una carita regulera en la tabla.

D) Prestamos y no hay devolución.

Si tomamos la nefasta decisión de prestar los merkels y el deudor no nos los devuelve, no solamente nos quedamos sin ellos, sino que habremos perdido salud mental (dando vueltas a en qué momento nos dejamos engañar de esta manera y por qué), tiempo (esperando ver el money de vuelta) y la “JAmistad” que nos unía con el pájaro en cuestión. Todo MAL.

Putoreto

Ah, me recuerda mi primo loco de los lunes que ¡este mes también hay PUTORETO!

putoreto de noviembre

Os invitamos (él y yo) a dejar un comentario aquí —en el blog, sobre este mismo post— para poder participar.

No hay más instrucciones por el momento. Estad atentos al pajarillo azul.

Reflexión final

Lo mires como lo mires, prestar pasta es un negocio maloliente (tanto financiera como emocionalmente hablando).

Salvo que haya una larga e intachable amistad (y ni así), o que te dé igual dar por perdido el dinero, no hagas préstamos.

Amado lector ¿has dejado dinero alguna vez? ¿Cómo te fue?

Empiezo yo: sí. Y me fue mal (porque no utilicé la tabla POP).

Cuéntame tu experiencia en tuister (@putodineroes). Y dame, obviamente, like y retuit (si no lo haces te enviaré al cobrador del tuit).

Reflexión (El pensador de Rodin).
¿Prestar o pedir?

Chiste anti-lunes

Me dice también el plasta de mi primo que os cuente un chiste.

La confianza da asco:

Dos amigos…
—Oye Manolo ¿me prestas 25 euros?
—Bueno, vale, pero con la condición de que no te los quedes mucho tiempo.
—Por eso no te preocupes, en una hora ya no los tendré.

Feliz lunes

Desde el implacable departamento de inversión y finanzas de putolunes, os deseamos un solvente inicio de semana.

Tened cuidado con el dinero.

Créditos:

– Emoticonos usados para la tabla POP, del proyecto Noto.

Viaje virtual: té y pastas en Marruecos

Los lunes, a veces, toca echar patas para escapar del peligro. Como la gacela de la foto de portada. África es un continente salvaje. ¡Allá que nos vamos (a Marruecos, concretamente)!

Marruecos

Con sus ciudades imperiales (Fez, Marrakech, Rabat, Meknès) y otros lugares que merece la pena conocer (Volubilis, Chefchaouen, Essaouira), el exótico país vecino es un destino magnífico si no queremos desplazarnos muy lejos.

Vídeo en francés con 10 sugerencias de viaje:

Relax

En verano toca relajarse y buscar los momentos de calma.

Atención

experiencia virtual putolunes
experiencia virtual

Para trasladarnos virtualmente hasta Marruecos, debéis coger un cojín del sofá y sentaros en la alfombra del salón mientras leéis el post. La música ideal para ambientar, esta misma (dadle al play):

¿Os apetece un té?

Un té moruno, concretamente. Se prepara infusionando hierbabuena (una variedad de la menta), muy caliente y con mucho azúcar.

Rashid, desde Essaouira, nos explica cómo hacer uno:

y unas pastas, por favor

Hay montones de tipos distintos. Normalmente vienen recubiertas de miel y hacen que tu glucosa corone la cima del K2.

Chabakias

Marruecos. Pastas árabes. Chabakias

Con aspecto de cosa enmarañada o entrelazada, el chebakia (o chabakia, o shebaquia) es un pastel/pasta marroquí crujiente que se elabora con una masa en forma de flor, se fríe y se cubre con miel. Va con semillas de sésamo espolvoreadas por encima.

Este dulce se prepara tradicionalmente durante el mes del Ramadán y frecuentemente se sirve junto con harira (enlazo a la wiki en francés, porque la española está mal).

Cuernos de gacela

Pastas árabes. Cuernos de gacela.

Su nombre significa, literalmente, tobillos de gacela. Están elaborados con una masa de almendras o mazapán, y con azahar. Además, van rellenos de almendra molida.

Su forma es muy parecida a la de una empanadilla. Son algo secos, así que pegad un trago generoso de té.

Briouats (briwats)

Marruecos. Pastas árabes. Briouats.

Tipiquísimos, con su característica forma de triángulo, es imprescindible probarlos. Suelen estar rellenos de almendra y canela, y cubiertos por miel.

Rollitos

Marruecos. Pastas árabes. Rollitos.

Rellenos de cacahuete o de almendra, clásicos canutillos/rollitos/cigarros crujientes por fuera y extragigahiperpetadulces por dentro.

Makruds (makrouds, maqruds)

Marruecos. Pastas árabes. Makruds.

Toman forma romboidal y se encuentran rellenos de dátil. Mis preferidos.

Baklavas

Pastas árabes. Baklavas.

Rectangulares o cuadrados (a veces con un fruto seco a modo de guinda), los baklavas son un rico postre elaborado con pasta de pistachos o nueces. La masa está bañada en jarabe de miel o en almíbar. También son comunes en otros países. Por ejemplo, en Turquía.

Naturalmente, existen muchas más pastitas de otros colores y sabores… enviadnos las que más os gusten a vosotros, indicando nombre y foto (abajo en los comentarios o por Twitter).

Para quienes dominéis la lengua del amor (el francés) y os hayáis quedado con ganas de más turisteo, os dejo un vídeo adicional sobre Marruecos (le Maroc):

Experiencia personal en Marruecos

Al caer la noche, el calor se siente menos fuerte y las glándulas sudoríparas sobaquiles se toman un descanso para que los pelillos —en caso de que no estemos depilados— dejen de chorrear.

Con suerte, incluso puede soplar una ligera y revitalizante brisa…

El murmullo de la ciudad (si nos alojamos intramuros) o de terrazas cercanas se escuchará a modo de melodía ambiental mientras repasamos las aventuras o desventuras sufridas durante la jornada.

El agradable líquido herbal y las exquisitas pastas pondrán el broche perfecto a una arabesca cena en tanto que la luna brilla solemne en la oscuridad.

Azotea en Marrakech (Marruecos).
Lujo árabe.

Disfrutar de un distendido té marroquí es calidad. Y, si es en buena compañía, mejor aún. ¡Atreveos!

Chiste anti-lunes

Chiste con teína:

Se abre el telón y se ve a una mujer que va a la peluquería y se la encuentra cerrada.

—¿Título de la película?

—Haz-TE-rizas como puedas.

Feliz lunes

Desde la redacción de putolunes os deseamos un relajante comienzo de semana, gracias por leernos. شكرا (shukran)

Tened cuidado con el lunes.

Créditos:

– foto de cuernos de Lucyin en Wikimedia Commons, chebakias de El Mono Español, briouats de Meng He, baklavas de pixabay, makrouds de un contribuyente a la Wikipedia.

– foto de azotea de Piqsels.

El bueno, el feo y el malo (hablamos de fondos).

Sí, título de peliculón. Mítica peli del oeste para un domingo (o lunes) lluvioso. Nos servirá de excusa para hablar de fondos de inversión.

Dadle al PLAY para deleitar vuestros oídos mientras leéis.

El film es el tercero de la denominada trilogía del dólar y nos viene como anillo al dedo para charlar sobre el vil metal. Os recomendamos encarecidamente su visionado (quizá otro día nos adentremos en los detalles, en la redacción nos encanta este metraje).

Para entrar en calor, vamos a dar un rodeo al título. Lo cambiaremos por este otro: El bueno, el value y los malos.

Invertir mediante fondos

Cedemos las riendas del artículo a nuestra compañera y experta en finanzas, Isabella. Ella en primerísima persona os contará cómo invertimos en la oficina.

(…)

¡Hola! Como bien ha dicho mi amado jefe de redacción, os transmito cómo tenemos los euros invertidos…

Aquellos que no sepáis casi nada de fondos, os diría que echarais un vistazo a:

Mini curso de la CNMV (parece cutre, pero da nociones básicas).

– Este artículo de Enrique Roca en Rankia (con más enjundia).

– Y hay otros cientos de recursos más en la Internet.

Motivación

Sin más demora, comencemos por lo primerito. ¿Para qué invertir?

Como ya sabemos o nos habrán contado, el dinero ahorrado pierde su valor a medida que pasa el tiempo.

No queda sino el polvo de los antaño depósitos a plazo fijo, y las cuentas remuneradas de la actualidad producen menos que un pozo seco. Si queremos, ya no solo ganar, sino conservar el valor de nuestros ahorros, nos vemos forzados a invertir.

Objetivo

Financieramente hablando, en putolunes tenemos un fin último y muy loable: abandonar la oficina, quemarla e irnos a vivir al Caribe (importante que sea en ese orden).

Esto se traduce, fundamentalmente, en que deberemos generar ingresos pasivos sin necesidad de trabajar. Nos subimos para ello al carro on FIRE de la inversión.

La pequeña pega es que para vivir al 100% de inversiones hay que poseer una cantidad considerable de guita (por ejemplo, 300.000€ con un 4% de rentabilidad nos darían 12.000€ brutos al año).

En nuestro caso, además, desdoblamos el objetivo FIRE en dos sub-objetivos complementarios:

a) el principal, incrementar el patrimonio. Aunar una buena cantidad a largo plazo y destinarla finalmente y en su totalidad a generar rentas. Mínimo tendremos que llegar a esos 300k… (sudores me entran)

b) pero, por otro lado, queremos generar unas rentas chiquitinas de mientras. Para que nos animen espiritualmente y nos ayuden a ir tirando económicamente del carro o carreta (entiéndase alquiler, gastos de casa, comida, transporte, etc -la subsistencia).

Alguien me diría, no sin razón, que es mejor postponer la obtención de rentas y destinar todo el grueso del capital a incrementar patrimonio. Puede ser, efectiviwonder. Pero, de esa manera, se nos haría el camino más largo que una peregrinación por el desierto almeriense.

Hoy me voy a centrar únicamente en el punto (a) y en la cartera que cargamos con el objetivo de incrementar patrimonio.

Los fondos: el bueno, el value y los malos

A 10 de enero de 2021, estos son los fondos que tenemos con el propósito de sumar chines:

El bueno

En el fondo, es bueno.

El que yo llamo “el bueno”, es el que todas las madres querrían para nosotras, el Clint East… emmm… el Brad Pitt de los fondos. ¡Me enamoró desde que lo conocí!

Se trata de un fondo indexado al MSCI World. A mi juicio, la mejor manera de indexarse al mundo mundial.

Inicialmente (batallita gratuita que os endoso) nos suscribimos al Amundi Index MSCI World AE-C (info oficial de Amundi | info en Morningstar) pero, cambiamos de entidad financiera el año pasado, y realizamos un traspaso al flamante Vanguard Global Stock Index Fund (info oficial de Vanguard | info en Morningstar).

Características del fondo:

– De gestión pasiva (indexado).

– Repartido geográficamente (se invierte en países desarrollados del mundo).

– Es renta variable (RV). Es decir, acciones de empresas.

– De acumulación (reinvierte dividendos).

– Comisión: 0,18% (fenomenal).

– Rentabilidad: ahorita mismo, más de un 7% anualizado (dependiendo de cuántos años tomemos, la rentabilidad histórica nos sale distinta).

Ventajas

– No hace falta saber de balances ni estudiar empresas. Al ser partícipe del fondo, estás comprando muchísimas a la vez.

– Diversificación mundial en los mercados de países desarrollados (aunque EEUU pesa mucho en este momento).

– Comisiones muy bajitas.

– Rentabilidad muy interesante.

Inconvenientes

– Nos pueden dar ardor de estómago los vaivenes y volatilidad del mercado mundial (algunos años en los que se tuvo que tener más sangre fría en Bolsa fueron 2000, 2007 y 2020). Pero nos va a suceder con los demás fondos igualmente.

– Quizá podríamos complementarlo con un fondo de emergentes para abarcar más países del orbe.

– No tenemos un “asesor” (vendedor, hablando en plata) a nuestra disposición para preguntarle cosas. En putolunes ya estamos mayorcitos como para necesitar de eso.

El value

El patito feo.

Tenemos asimismo un fondo de tipo value. Fue una apuesta personal por esta categoría de fondos y nos vino bien para experimentar en carne propia. No nos ha fascinado la experiencia.

Para conservar el anonimato, pondré un nombre ficticio para el fondo en cuestión: MejorFondoValue FI.

Características del mismo:

– De gestión activa, por supuesto.

– De empresas europeas.

– RV.

– De acumulación.

– Comisiones: un 1,9% aprox. (entre gestión, custodia y otras más). Demasiao pal bodi.

– Rentabilidad: cuando todo va bien, por encima del 7% (sí, me gusta el número 7). La pena es que, cuando todo va mal, se da el batacazo igual o más que el resto de fondos.

Lo vamos a quitar este mismo mes de enero a no más tardar. Francisco (es como se llama el comercial del MejorFondoValue), si estás leyendo estas líneas, no te lo tomes personal. Haces tu trabajo. Tú miras por ti y tus ingresos, y yo miro por mí y mis ahorros.

Ventajas

– No hace falta saber casi nada, solo tener fe ciega en el equipo gestor.

– Cuentas con una persona de contacto para resolver inquietudes. También dan charlas (comerciales, con alguna pincelada técnica) de vez en cuando.

– Supuestamente, al ser value, tienes más potencial de revalorización que con otro tipo de fondos no-value. No me convence para nada.

– Históricamente, en años alcistas ha subido unos puntos más que el mercado.

Inconvenientes

– Las comisiones siempre están ahí, baje o suba la cotización.

– Y son altas. Por poco, un 2%.

– En años bajistas, cae igual o más que el mercado.

Los malos

Más malo que una diarrea con tos.

Hubo una época en la que no sabía nada sobre inversiones. Un amigo -con toda su buena intención- me llamó para decirme que tenía un consultor financiero.

Picada por la curiosidad, me dejé atrapar por palabras exóticas y anglicismos varios. Para ir abriendo boca, me sirvieron un fondo “con resaca garantizada” de garrafón. Durante los años siguientes degusté varios fondos más de diferente graduación alcohólica.

Los supervivientes de estos fondos de poco pelo que nos colaron y que todavía mantenemos son:

– De gestión activa.

– Renta fija (RF), mixta (RM) y variable (RV).

– De empresas europeas y nacionales.

– Comisiones: casi un 2% (entre gestión, custodia y otras más) en RV, menos en RF. Ligeramente por debajo de los límites legales.

– Rentabilidad: menor a los índices que podríamos tomar como referencia para cada uno de ellos.

En unos diez años que llevo trotando con estos fondos activos ¿he ganado? Digamos que sí, que he batido a la inflación, pero no ha sido como para echar cohetes. ¿Ha sido menos ruinoso que tenerlo en un banco tradicional en una cuenta a un 0%? Sí. ¿Habría sido mejor invertir todo ese dinerín de otra manera? Sin duda.

Cuando una es ignorante, se convierte en una presa fácil.

putolunes.es | esqueleto del salvaje oeste en la bañera.
Inversor en fondos de gestión activa esperando plusvalías.

Ventajas

– No hace falta saber de balances ni estudiar empresas, estás comprando muchas y variadas a la vez. El equipo creador y gestor del fondo se encarga de todo a cambio de unos cuantos de los grandes.

– Multitud de opciones. Hay mil tipos de fondos: asiáticos, americanos, africanos, del sector energía, del sector tecnológico, del sector mariguano, sustentables, éticos, ecológicos, veganos, negacionistas…

– Puedes llorarle a tu asesor cuando vengan mal dadas en vez de quejarte en tuiter. Él te consolará y te aconsejará ir de compras para bajar el precio medio y subir su cuota de cara al variable anual.

Inconvenientes

– Comisiones altas para mis gustos personales.

– Una gestión activa que, a veces, es inactiva y no muy transparente.

– Los rendimientos netos son flojos.

Resumen

Cartera actual

Por sintetizar, en las alforjas cargamos ya unos cuantos euritos.

putolunes.es | silla de cowboy con alforjas,
Hacen falta una silla cómoda y unas buenas alforjas para un viaje que se nos antoja largo.

La mayor parte de ellos se encuentran en el fondo bueno y bonito de cara que os comenté, el Vanguard Global Stock Index Fund.

Llevamos poniendo chines -originalmente en el Amundi y más tarde a éste de Vanguard- desde el 2019 y la rentabilidad acumulada en el momento de imprimir estas líneas (enero 2021) es del 21%.

Nos quedamos como un piel roja sin protección solar en la primavera-verano de 2020, pero recuperamos bien. No nos tembló la muñeca e hicimos un par de disparos a buen precio durante la caída.

Aún acarreamos, por desgracia, el MejorFondoValue y otros 3 fondos de gestión activa.

Próximos pasos

  • Despedirnos del fondo feo (me comenta el informático que ya está ejecutada la orden de reembolso y nos confirma el juez que tiene los días contados). Le habíamos tomado cariño, pero los negocios son los negocios.
  • Liquidar uno a uno y sin piedad los 3 fondos malvados que nos restan.
  • Seguir aportando al fondo indexado. Comprar periódicamente y comprar más cuando haya caídas generalizadas (todos los años las hay, de mayor o menor profundidad).
El índice de referencia MSCI World y crisis varias.

NOTA: todo este cuento de hoy no es un consejo de compra ni recomendación. Esperamos que, al menos, os haya entretenido.

Besos,

Isabelle.

Reflexión

Aprended todo lo que podáis sobre inversiones y fondos: leed libros, ved vídeos, preguntad a alguien que ya sepa (y que no sea parte interesada), contrastad opiniones, adquirid conocimientos, cuestionadlos, desconfiad, sed críticos.

Por último, pero no por ello menos importante: huid de asesores que os sobrevuelen en círculos.

Sioux city Sarsaparilla
¡Y disfrutad del camino!
Ninguno era un santo.

Chiste anti-lunes

¿Qué hace un indio cuando va a comprarse ropa?
– ¡Pelearse con los vaqueros!

Sobre todo si son pitillo. Los odio.

Feliz lunes

Desde las oficinas centrales de putolunes, os deseamos una andadura financiera sin muchos sobresaltos.

Tened cuidado con el lunes.

Créditos:

Imagen base para la portada tomada de https://www.youtube.com/channel/UCqJAw6cK4jjcgPIklHBiwrg (licencia Youtube)

Imágenes del bueno, el feo y el malo también de YouTube.

Fotos del lejano oeste cortesía del fotógrafo viajero de putolunes.

Gráfica del MSCI World tomada de Wikipedia. https://en.wikipedia.org/wiki/MSCI_World#/media/File:MSCI_World_Price_Index_-History_1969-_2020.svg

Referencias:

[1] Tutorial de fondos. CNMV. https://www.cnmv.es/TutorialFondos/

[2] ¿Qué es un fondo de inversión y cómo funciona? Blog Fondos de inversión en Rankia. https://www.rankia.com/blog/fondos-inversion/952310-que-fondo-inversion-como-funciona

FIRE: en qué invertir.

Hoy toca invertir. O, al menos, hablar de ello…

Mirad, de vez en cuando charlamos con algún amigo de la redacción y nos cuenta que tiene un dinerillo ahorrado. Que lo tiene ahí en el banco de toda la vida, para cuando lo necesite.

Pues lo sentimos, pero tenemos malas noticias para todos aquellos que tengáis un dinero ahorrado en la cuenta corriente del banco (o bajo el colchón, peor aún).

La inflación

Cuando lo necesitéis, ese dinerín valdrá menos. ¿Cómo me dice Ud? Sí, menos, lo contrario de más. Seguiréis teniendo los mismos -por poner un ejemplo- 22805€, pero podréis adquirir menos cosas con ellos.

He aquí el problema: echad ojo a la definición de inflación y otras cuestiones muy básicas. Tenéis otro artículo con más detalle, del Banco Central Europeo, aquí mismo.

(momento de compungimiento y desorientación tras ver los enlaces)

Vale, captado. ¿De qué va eso de invertir?

No os pondremos una definición estricta, pero se trata de sacar un rendimiento a nuestro dinero. Vamos a ver cómo.

Opciones de inversión

En estos días, las alternativas de inversión que más adeptos tienen son las siguientes:

Inmuebles

Comprar inmuebles para luego alquilarlos o venderlos ha sido la forma favorita de los españoles de ganar unas pesetas (euros ahora). Cada estrategia en particular, ya sea vender para luego comprar, o comprar para alquilar, tiene sus propias ventajas e inconvenientes. También dependerá de si adquirimos chalets, pisos, garajes, trasteros, etc.

En general, tendremos en cuenta los siguientes puntos:

pros

– Rentabilidad por alquiler media variable (podría ser de un 4-6%) según el tipo de activo (pisos, lonjas, garajes).

– En caso de alquilar, la renta que cobramos suele ser de una periodicidad cómoda (mensual).

– Comprar ladrillo exige conocimientos, pero es asequible (no digo fácil) aprender lo necesario para meterse en el negocio.

– Tener algo físico, tangible, puede dar tranquilidad mental. Y en caso de necesidad extrema te puedes meter dentro del bien inmueble o utilizarle.

contras

– Se necesita un capital mínimo importante (salvo que pidas hipotecas o similares).

– Gastos de gestión (notarios, Hacienda) y papeleo.

– Poquísima liquidez.

– Gastos de mantenimiento.

– Gastos extraordinarios (averías, derramas).

– Impagos.

– Llega a ser demandante en tiempo, ya que hay que atender a inquilinos, ir a reuniones de propietarios, etc.

Ya lo vimos con más detalle en otro post, aquí en putolunes.

Bolsa

La frase “invertir en Bolsa” tiene mucha miga. Podemos seguir una estrategia basada en una cartera permanente, obtener rentas por dividendos (DGI), comprar y vender para incrementar patrimonio… ya nos meteremos en harina en próximos posts.

Vídeo muy entretenido sobre papelitos.

Por de pronto, vamos someramente con los pros y contras:

pros

– Rentabilidad media anual interesante (entre un 0-7% dependiendo mucho de en qué invirtamos) a cambio de un riesgo asumible. Ojo cuidao, que pongo un 7% (con un fondo indexado mundial de renta variable) pero puntualmente se puede conseguir más. También, igual de puntualmente, se puede conseguir menos (ya hablaremos del peliagudo tema de los rendimientos en Bolsa en otro momento, no me increpéis, por favor).

– El capital mínimo para empezar a invertir puede ser pequeño y asumible para personas que ahorran poco cada mes.

– Liquidez muy alta. En cuestión de días (fondos) o un par de clics de ratón (acciones y ETFs) podemos tener de vuelta nuestro dinero.

– Si optamos por invertir mediante productos indexados, salvo el tiempo inicial dedicado a decidir el vehículo (fondo), nos quitará muy poca vida.

contras

– Las rentas o plusvalías obtenidas tienen una periodicidad anual, semestral y/o trimestral. Es decir, no las conseguimos cada mes como en el caso del alquiler de pisos. Como se supone que sabemos administrarnos, no debería ser un problema.

– Exige cierto nivel de conocimientos. Saber en qué empresas, fondos o ETFs metemos los chines y cómo operan los mercados no se aprende en dos días.

– Hay que estar atento a las comisiones (del bróker, fondo o mercado) ya que determinan la rentabilidad final obtenida.

– Requiere, además, un control de las emociones propias para ajustarnos al plan que hayamos definido sin dejarnos llevar por el pánico o la euforia (importantísimo).

– A veces, se puede llegar a tener una sensación de poco control al ver lo que hacen los mercados.

Préstamos

El crowdlending (lo que viene a ser prestarse pasta entre un porrón de personas, pero puesto en inglis, que mola más) es algo más reciente, y se basa en dejar nuestro capital a través de plataformas online a entidades que conceden préstamos a terceros.

Lo ponemos como opción, aunque, a nuestro parecer, es algo para los amantes del peligro.

Inversores de crowdlending un jueves por la mañana.

pros

– Rentabilidades de locura (dicen que se saca un 10%) a cambio de un riesgo elevado.

– El capital inicial mínimo requerido es bajo.

contras

– Requiere conocimientos sobre finanzas y muy específicamente sobre préstamos.

– Rentas y liquidez: dependiendo del tipo de préstamo, los intereses se abonan en pocos días o en meses (o nunca). El dinero estará “retenido” durante el tiempo que dure ese préstamo en cuestión.

– Impagos (incumplimiento del prestatario).

– Bancarrota de las entidades emisoras del préstamo (originadores, que los llaman en alguna plataforma). En caso de optar por la archiconocida Mintos, éste es el riesgo más claro.

Oro parece, plátano es. O, dicho de otro modo, hay plataformas que son un timo. Como, por ejemplo: Envestio y Kuetzal. Artículo de sobre ellas dos.

– Por si todo esto fuera poco, algunas plataformas no están reguladas por la CNMV y no estamos cubiertos por el FOGAIN ni por el FGD. Veremos si esto cambia en el futuro.

Otras

Sí, hay otras opciones. Pero el que suscribe no tiene el conocimiento necesario de ellas ni la experiencia como para ponerlas aquí. Y no, ir al casino no es una opción.

¡Poned otras opciones que conozcáis en los comentarios!

¿Qué hacer?

Ay, omá… Entonces ¿qué hacemos?

Depende.

a) Nada y que nuestros ahorros queden del tamaño de un coronavirus de tipo 2.

b) Formarnos e invertir en alguna de las opciones anteriores (la que más se ajuste a nuestras características y situación).

c) Formarnos e invertir en otra opción alternativa (cuéntanos cuál en los comentarios o vía Twitter).

d) Plan mixto: formarnos a conciencia e invertir un poco en todo (cuéntanos también cómo de poco o de mucho y en qué porcentaje).

* Nótese el palabro formarnos que se repite para las 3 últimas opciones.

Chiste anti-lunes

Por fin, lo que estabais esperando:

– ¿Cuánto cuesta ese oso de peluche?

+ 20€

– Vale, tome.

+ Un momento ¡el billete que me ha dado es falso!

– ¡Ah! ¿Y el oso no?

Feliz lunes

Tened cuidado con el lunes y con los bancos.

Créditos: foto de portada de GregMontani en needpix.com.